Page 29 - 网络电信2021年6月刊上

5G 时代下移动互联网金融服务的监管策略

林芳
福建经济学校
摘要：在“新基建”持续升温的热潮上，备
受大众关注的5G时代悄然而至。“5G商用元年”
已正式开启，辐射千行百业，被视为新一轮产
业革命的重大飞跃。科技新势能正激发互联网
金融行业。与此同时，移动互联网金融也面临
着新的风险和考验，金融监管迫在眉睫。文章
试着从 5G 时代背景下互联网金融发展的现状
及监管问题进行分析，并提出一定的监管策略，
以期为互联网金融服务适应新时代发展做一些
参考。
关键词： 新基建 ; 5G 时代 ; 移动互联网金融 ;
监管策略

当下，互联网金融已潜移默化地融入了大众生活，人们早 如大众筹资、点对点信贷、数字货币等。一些实力雄厚的电子商
已习惯和依赖互联网金融带来的便捷和舒适。可能许久未到银 务企业公司，比如阿里巴巴推出的网络信贷和理财业务、平安保
行网点办理业务，利用智能手机APP，就可以轻松完成二维码收 险的综合服务模式等也都参与其中。 ［1］
付、转账汇款、理财、小额贷款等金融行为。随着5G时代的到 2. 监管存在的困难
来，人们的使用需求会不断促动传统金融业的升级改造，催生 (1) 监管制度亟待完善。当前我国移动互联网金融在组织
出新的金融管理方式和经营理念。因此迫切需要对金融服务监 形式、机构性质以及经营范围等方面都没有充分的监管制度予
管进行研究，提升金融服务监管水平，激发高效能低成本的服 以支持。监管职责、主体及标准都还未明确建立，极易产生各
务效率，让互联网金融更好地为社会、企业及个人发展服务。 种问题。比如欺诈交易、洗钱、用户信息泄露、网购支付安全
性没有保障等，给客户的基本权利带来了损害，交易双方也无
一、移动互联网金融发展现状及监管问题 法通过法律渠道维护自身权益。 ［2］ 所熟悉的共享单车背后的风
1. 发展现状分析 险一方面是互联网金融本身的风险，另一方面作为新兴事物的
(1) 服务形态和特征。移动互联网金融是将传统金融行 配套管理还不完善，监管制度不严谨，可能会导致押金被挪用
业与移动互联网深入融合形成的一种新兴产物。最为大众所熟 或恶性经营。当用户押金不能及时清退到位，就会造成公共恶
知的模式有第三方支付、众筹和点对点网贷等。通过智慧型手 性事件。同时，监管领域的整体纪律管理还比较松散，技术人
机、便携式电脑和银联POS机等工具，改变了传统金融业务原有 员的专业素质不过关，容易埋下风险和隐患。
的模式。这种“第三种金融模式”的特征有:一是以大数据和电 (2) 信息安全和隐私保护受到挑战。随着5G技术的普及，
子商务为依托，发展速度快;二是业务处理效率高，用户体验更 用户使用流量率、连接频率、数量将不断攀升，接入移动网络
好;三是利用网络平台，无传统中介，节约交易成本;四是风控 的服务器类型也随之呈多样化。大部分移动APP需要用户使用个
弱、监管弱，存在许多不确定的风险。 人信息注册才能运行，在虚拟的网络空间里加速了万物互联，
(2) 快速发展期及上升期。互联网的高速发展，满足了当 但也引发了个人信息和隐私保护问题的担忧。而对于互联网金
下经济社会形势和多元化的金融需求，并催生许多深受大众欢迎 融的经营者来说，可能会因企业技术漏洞而出现被黑客攻击、
的商业模式，如外卖服务、共享单车、网络直播、在线教育等。 客户信息被盗取等问题。
每一种新型的网络商业模式自诞生运转之日起，就不仅仅是商业
体，而自动变成了一个网络虚拟的资金池。比如共享单车不再是 二、移动互联网金融的监管要点
一辆普通的单车，而是一个能储存多个用户押金的“钱袋子”， 1. 业务风险监管
类似于互联网金融中的融资众筹。对于筹资者而言拥有了源源不 互联网本身具有极强的渗透能力，可以吸引大量投资者以
断的现金流，以此产生的利益十分可观。互联网金融目前处在快 及相关的资金需求者，这就使得整体监管工作变得更为复杂、烦
速发展上升期，主要体现在: 一是移动互联网金融和传统金融的 琐。然而我国当前的征信体系还没有完全建立起来，这种大量的
整体联系十分紧密，比如理财、保险、证券、信用卡等传统金融 信用空白会给正常的监管工作以及信用风险评价等带来影响。
服务可以依托移动互联网的技术手段，在线开展身份核验、签约 2. 技术风险监管
办理、征信调查客服咨询，为客户提供灵活、便利、安全的“非 互联网的业务操作和风险控制主要是由电脑程序和软件系统
接触式”金融服务需求。二是各种互联网金融服务发展迅猛，例 完成的。由系统产生的漏洞会引发互联网金融的技术风险。一旦

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